Nên vay tiền bằng đăng ký ô tô khi nào?

Với việc duyệt vay chỉ trong 15 - 30 phút, hạn mức lên đến 80-90% giá trị xe trong khi vẫn giữ lại phương tiện để đi lại, hình thức vay tiền bằng đăng ký ô tô đã trở thành một giải pháp tài chính được nhiều chủ doanh nghiệp, cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ cân nhắc, như trường hợp anh Nam ở Thanh Hoá.

Anh Nam (47 tuổi) là chủ một xưởng may quần áo nhỏ với chừng 20 công nhân tại ngoại ô thành phố Thanh Hoá. Chiếc xe bán tải Mitsubishi Triton đời 2021 không chỉ dùng để đi lại hàng ngày mà còn là phương tiện vận chuyển duy nhất của xưởng, thậm chí những ngày ế ẩm, còn được dùng làm cửa hàng lưu động bán lẻ quần áo nơi cửa chợ. Nhưng sau cơn bão số 10 năm 2025, xưởng của anh bị ảnh hưởng nặng nề, mái tôn bị tốc, máy móc bị hư. Trong khi đó, thời gian giao hàng đã cận kề mà lại là đơn hàng lớn, bạn hàng mới, cần giữ uy tín. Hỏi han nhiều nơi, anh biết cần phải có 250 - 300 triệu thì mới sớm khôi phục được sản xuất. Nhưng anh chỉ còn hơn 100 triệu tiền tích luỹ do trước đó đã phải sửa chữa lại chính căn nhà mình đang ở, cũng bị bão làm sập một phần. Sau một thời gian cân nhắc, anh quyết định vay tiền bằng đăng ký ô tô tại một cửa hàng F88 gần nhà. Sau khi nhận tiền, anh mất thêm 2 ngày để vừa lợp lại mái tôn, vừa sửa chữa lại máy móc cho công nhân làm việc trở lại. Quả thật, sau hơn một tháng từ ngày khôi phục sản xuất, đơn hàng đã được trả, dù trễ 5 ngày so với cam kết nhưng anh Nam cho biết bạn hàng rất hài lòng vì họ từng nghĩ với tình hình bão lũ như vậy, khả năng sẽ bị trễ hàng nửa tháng hoặc hơn. Với số tiền thu về, anh Nam nhanh chóng tất toán khoản vay và nhận lại giấy tờ xe.

Anh Nam cho biết mình hiểu khá rõ về sự khác biệt giữa vay cầm cố và vay thế chấp. Theo anh, vay thế chấp và vay cầm cố đều cần có tài sản bảo đảm, nhưng tuỳ vào hoàn cảnh và mục đích sử dụng vốn mà có sư khác biệt. Vay thế chấp thường gắn với tài sản có giá trị lớn như nhà đất, ô tô và muốn vay thì phải đến các ngân hàng, phải trải qua các quy trình thẩm định chặt chẽ, thời gian xét duyệt lâu, có khi là 7-10 ngày làm việc và phải có hồ sơ tín dụng "đẹp" như chứng minh thu nhập ổn định, không mắc nợ xấu... Ngược lại, vay cầm cố chấp nhận nhiều loại tài sản hơn, từ ô tô đến xe máy, điện thoại thông minh và với thủ tục vay đơn giản, giải ngân nhanh, không yêu cầu chứng minh thu nhập hay xét nợ xấu. 

Tuy nhiên, với những người có nhiều năm làm việc trong thị trường vay tiêu dùng thì ngoài sự khác biệt về điều kiện vay như anh Nam nêu trên thì sự khác biệt giữa lãi suất và thời gian vay của hai hình thức vay cũng rất quan trọng. Nếu bỏ qua, người vay sẽ rất nhanh chóng rơi vào một vòng xoáy nợ nần. Vay thế chấp thường phù hợp với những doanh nghiệp nhỏ có nhu cầu vốn dài hạn và kế hoạch tài chính rõ ràng. Trong trường hợp vay thế chấp ô tô, lãi suất bình quân sẽ là 6% - 9% trong năm đầu và có thể tăng lên 11 - 15%/năm trong các năm tiếp theo. Thời gian cho vay cao nhất là 5 năm. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý rằng hiện nay, nhiều ngân hàng âm thầm ưu tiên hình thức cho vay thế chấp mua mới ô tô hơn hình thức cho vay thế chấp bằng ô tô cũ.

Ngược lại, các khoản vay cầm cố đóng vai trò như “tấm đệm thanh khoản”, giúp các chủ doanh nghiệp nhỏ xử lý nhu cầu vốn ngắn hạn, chấp nhận chi phí cao hơn để đổi lấy tính linh hoạt và thời điểm, mùa vụ. Cụ thể, lãi suất cầm cố mà chuỗi 950 cửa hàng F88 áp dụng là 1,6%/tháng, tương đương 19,2%/năm, cao hơn lãi suất vay thế chấp ngân hàng. Tuy nhiên, thời gian vay tối đa chỉ là 18 tháng. Một số cửa hàng cầm đồ nhỏ lẻ khác có thể áp dụng mức lãi cao hơn nhưng chênh lệch là không quá nhiều, ước tính trong khoảng 10 - 15% so với F88. Nhưng cũng theo giới quan sát, nếu đặt bài toán lãi suất thấp với thời gian trả nợ dài cạnh bài cạnh bài toán lãi suất cao nhưng thời gian trả nợ ngắn thì kết quả là không nhiều khác biệt.

Vậy nên, để trả lời cho câu hỏi nên vay tiền bằng đăng ký ô tô khi nào, người vay cần quay lại xem xét chính hoàn cảnh, nhu cầu và điều kiện trả nợ của mình. Trong những trường hợp cần tiền gấp nhưng chắc chắn có nguồn thu trong ngắn hạn thì có thể vay tiền bằng đăng ký ô tô, nếu chưa hội tụ đủ các điều kiện đó thì nên cân nhắc kỹ hơn trước khi quyết định.